Интернет-банк – это безопасно? Безопасность Интернет-банкинга: практические аспекты Как повысить безопасность карты в интернет банкинге.

/ Безопасность интернет-банкинга

Вконтакте

Одноклассники

Андрей Бирюков , специалист по информационной безопасности

Безопасность интернет-банкинга

С 1 января 2013 года вступают в силу требования Федерального закона №161 «О национальной платежной системе». Как это повлияет на услуги интернет-банкинга?

Сегодня никого уже не удивишь возможностью мгновенного выполнения банковских операций удаленно. Оплата счетов, денежные переводы – все это можно сделать сидя за компьютером благодаря системам интернет-банкинга. Но вместе с удобством пришли и проблемы. Прежде всего они касаются безопасности платежных операций.

Удаленные платежи

Интернет-банкинг для организаций – это услуги по управлению их счетами через глобальную сеть Интернет и веб-браузер. Типовые решения позволяют корпоративным клиентам отправлять в банк различные финансовые документы, такие как аккредитивы, платежные поручения, заявления и требования. При этом в интернет-банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами.

Во многих современных решениях также предусмотрены функции обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживаются импорт и экспорт всех типов документов и отчетов через обмен файлами в текстовом и XML-формате, встроена поддержка «1С:Бухгалтерии».

Удобный банкинг

Стоит отметить, что интернет-банкинг – это не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры.

Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, те же самые, которые он оказывает в своих стандартных отделениях.

Вот основные преимущества интернет-банкинга:

• Интернет – наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы помогают клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
• работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
• банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции.

Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте, таким образом, уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения).

А это в свою очередь будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.

Однако в отличие от живого общения здесь возникает целый ряд вопросов, связанных с обеспечением информационной безопасности.

Давайте узнаем, какова же типовая защита услуги интернет-банкинга?

Защищенный банк

Обычно банк обеспечивает гарантированный уровень безопасности, который содержит механизм ЭЦП (электронная цифровая подпись) под финансовыми документами.

Все данные шифруются с использованием национальных криптографических алгоритмов, осуществляется контроль целостности передаваемых данных.

В решении используется сертифицированная ФСБ криптобиблиотека, обеспечивается юридическая значимость электронного документооборота.

Предусмотрено гибкое управление правами организаций и их сотрудников. Для каждого корпоративного клиента по каждому типу документа настраивается необходимое количество ЭЦП.

Для проверки компьютеров, которые работают с интернет-банкингом, на наличие вирусного ПО предлагается использовать антивирусное программное обеспечение.

Для работы с интернет-банкингом необходимо иметь веб-браузер с установленной виртуальной машиной Java.

В общем, набор средств защиты типовой: электронная подпись, шифрование, целостность, рекомендации по использованию антивирусов.

Однако даже самые надежные средства защиты могут оказаться бессильными, если пользователи не выполняют требования по обеспечению информационной безопасности.

Поэтому, помимо чисто технических средств защиты, должны использоваться также и организационно-юридические средства, о которых и поговорим.

Закон есть закон

Федеральный закон №161 «О национальной платежной системе» определяет порядок деятельности «национальной платежной системы». В частности, определяются права и обязанности сторон, участвующих в деятельности системы.

Согласно этому Федеральному закону, субъектами национальной платежной системы являются банки, кредитные организации, выполняющие роль операторов при организации перевода денежных средств, а также юридические и иные лица, привлекаемые банками и кредитными организациями.

Кроме того, к субъектам относятся платежные агенты, которые имеют право принимать платежи от физических лиц, операционные организации и почтовые организации.

Закон определяет требования к этим субъектам, а также устанавливает регламентацию осуществления процедуры денежного перевода.

Законом устанавливаются и определенные ограничения, к примеру, ограничение на суммы, которые могут быть переведены с использованием электронных платежных систем.

Наибольший интерес сейчас вызывает статья №9, ее подпункты 11-16, которые вступают в силу с 1 января 2013 года. Кратко суть их сводится к тому, что в случае хищения денежных средств со счета клиента банк обязан возместить полную сумму похищенных средств. Поэтому банк заинтересован в успешном обнаружении мошенников и возмещении понесенных убытков.

Юридические тонкости

При этом не учтен ряд юридических моментов. Например, на законодательном уровне не определено место совершения преступлений с использованием ДБО.

Учитывая правоприменительную практику, местом совершения преступления часто считается место физического получения мошенником денежных средств (например, банкомат, находящийся в другой стране). При этом дело расследуется местными правоохранительными органами.

Если похищенные деньги выводят в нескольких регионах или даже государствах, то эффективно расследовать данное преступление практически невозможно.

В качестве решения эксперты предлагают законодательно закрепить, что местом совершения преступления должен быть определен оператор по переводу денежных средств или счет клиента, с которого деньги были похищены.

Другая проблема в том, что не существует принятого всеми порядка действий в случае выявления хищений денежных средств в системах ДБО.

В них расписан порядок для каждого субъекта, однако в существующей нормативной базе рекомендации малоприменимы, в частности, нет оснований требовать от клиента выполнения указанного порядка действий.

Необходимо доработать данные документы, приблизив их к реальности и снабдив юридическими инструментами влияния на клиентов.

Наконец, законодательством не определены основания для приостановления потенциально мошеннических платежей. Прежде всего для корпоративного сектора это может означать следующее: при осуществлении крупной сделки была произведена попытка оплаты, однако платеж был приостановлен по подозрению в мошенничестве. Сделка сорвалась. Клиент в судебном порядке потребовал от банка возместить убытки. Сейчас банк может сослаться только на ФЗ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Но других оснований для приостановления платежа нет.

Если не будет поправок

Если до конца 2012 года не выйдет новых поправок к закону, то банки должны быть готовы к следующему.

Если банк не отправляет уведомления о платежах (например, через sms), то он будет обязан возместить мошеннический платеж в любом случае.

Если банк отправляет уведомление, то есть всего два основания для отказа.

• Первое основание – если банк докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента.
• Второе основание – если клиент не направил в банк уведомление о несанкционированном платеже или отправил его позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Как видно, с юридической стороны вопросами в обеспечении безопасности интернет-банкинга дела обстоят не так хорошо, как хотелось бы.

Таким образом, по крайней мере в ближайший год-полтора, пока не будет внесена ясность в закон, финансовым организациям придется рассчитывать прежде всего на технические и организационные меры по обеспечению безопасности интернет-банкинга.

Как происходит хищение

Основной задачей мошенников в банковской сфере является хищение и вывод средств. Для осуществления этого используют различные мошеннические схемы.

Для проведения нелегитимной транзакции обычно используют цепочку банков, расположенных в различных регионах. Операционист в банке может отслеживать счета, на которых имеются значительные средства, но по которым давно не было операций, и переводит, как правило, небольшие суммы в другие банки.

Применительно к интернет-банкингу такая схема, казалось бы, мало пригодна, ведь такой платеж осуществляется автоматически, без участия человека. Случаи с переводами значительных сумм, требующих дополнительных подтверждений со стороны плательщика, мы пока не будем рассматривать.

В крупных компаниях с интернет-банкингом работают сотрудники бухгалтерии. Как уже упоминалось, программное обеспечение, используемое для осуществления транзакций, хорошо защищено в соответствии с требованиями регуляторов, в отличие от компьютера бухгалтера. Очень часто это ноутбук, который сотрудник забирает домой, например, чтобы работать в выходные.

Как правило, у пользователя на домашнем компьютере есть административные права. Кроме того, немаловажным моментом является и тот факт, что клиентское рабочее место и программное обеспечение не подконтрольны банку, они находятся на территории клиента, физическая безопасность, техническое обслуживание и контроль также осуществляются у клиента. Банк может лишь давать рекомендации и предоставлять преднастроенное программное обеспечение.

В таких условиях вероятность заражения вредоносным кодом значительно возрастает. Если злоумышленники намерены осуществить адресную атаку, то есть похитить деньги со счетов данной компании, то они могут заранее выяснить, какое антивирусное программное обеспечение, персональный межсетевой экран и другие средства защиты используются на машинах сотрудников, и доработать свой вирус так, чтобы для этих приложений он был незаметен.

В результате троян спокойно живет на компьютере бухгалтера, злоумышленники беспрепятственно просматривают информацию о транзакциях, изучают, когда, какие суммы, в какие регионы проводятся платежи, и в определенный момент осуществляют несанкционированный перевод на нужный счет.

Затем украденные деньги быстро проводятся по цепочке левых банков и обналичиваются в другой стране.

Защита типовая и не очень

Типовая атака на интернет-банкинг – достаточно распространенная угроза. Например, в одной крупной российской компании сейчас расследуются три уголовных дела, связанных с хищением средств с корпоративных счетов через систему дистанционного банковского обслуживания посредством вирусов. Посмотрим, как банки защищаются от этих угроз.

При попытке осуществления транзакции операция проверяется по нескольким критериям:

• Доверенные/недоверенные контрагенты.
• Черные/белые списки.
• Платежи с юридических на физические лица.

Проверка на доверенность или недоверенность контрагента заключается в следующем: крупный платеж юрлицу, зарегистрированному менее месяца назад, будет подозрительным по определению. Однако небольшой платеж, например, меньше 100 000 рублей, проведенный злоумышленником, вполне может пройти.

Черные списки – это аналог рекомендаций ФЗ №115, здесь тоже блокируются все платежи юрлицами, замеченными в незаконной деятельности. Злоумышленникам достаточно зарегистрировать фирму-однодневку и использовать методы, описанные в предыдущем абзаце.

Платежи со счетов юрлица на счет физлица традиционно являются приемом ухода от налогов и незаконного обналичивания денежных средств. Поэтому такие операции по определению находятся под особым вниманием службы безопасности, и злоумышленники все реже используют этот метод.

Перейдем к более интеллектуальным средствам защиты и контроля операций интернет-банкинга.

В описании мошеннической схемы я упомянул, что злоумышленники могут некоторое время вести мониторинг операций, выполняемых юрлицом. Зачем это нужно?

Ведь чем дольше вредоносный код находится на машине, тем больше вероятность, что его обнаружат. Это действительно так, потому троян должен быть написан так, чтобы не определяться средствами защиты.

Но, с другой стороны, если сразу же после заражения произвести транзакцию, есть большая вероятность, что эта операция будет отклонена.

Поэтому, если хотя бы две недели последить за тем, кто из сотрудников осуществляет платежные операции, в какое время, по каким дням недели, в какие банки и на счета каких юрлиц, будет легче замаскировать нелегитимные транзации среди настоящих, а системам мониторинга банка сложнее их определить.

Профессиональные взломщики всегда знают меру. Поэтому после осуществления нескольких нелегитимных транзакций вредоносное программное обеспечение удаляется с компьютера. Таким образом, уничтожается, как правило, единственная улика, доказывающая факт нелегитимной транзакции.

Если впоследствии экспертиза не обнаружит на машине клиента никакого вредоносного кода, то в соответствии с вступающими в силу пунктами ФЗ банку придется возмещать клиенту украденные средства.

Если антивирус и другие средства защиты неэффективны в борьбе с такими угрозами, то необходимо больше внимания уделять средствам мониторинга.

Всевидящее око

При осуществлении мониторинга банковских транзакций, помимо описанных выше простых защитных мер, ключевым является анализ.

Здесь имеется в виду не только описанный ранее анализ надежности, черных списков и прочего, речь идет об интеллектуальном мониторинге процесса удаленных транзакций.

Принятие решения об отклонении проведения платежа складывается из множества факторов. Каждому такому платежу назначается некоторая цена. При наличии нескольких факторов цены суммируются. Если превышается некоторый порог, платеж отклоняется. Цена каждого фактора определяется опытным путем в соответствии с моделью рисков, используемой банком.

Приведу небольшой пример. Первый вариант. Пусть транзакция проводится в понедельник в 12 часов на счет юрлица, которому до этого никаких платежей не осуществлялось.

Второй вариант. Если транзакция производится в пятницу в 17 часов тоже юрлицу, с которым до этого не работали. Сумма в обоих случаях одинаковая и не слишком большая.

Казалось бы, действия одинаковые, но при анализе транзакций цены факторов должны быть разными.

В первом случае платеж проводится в понедельник в середине рабочего дня, вероятность того, что для проверки подтверждения платежа банк предпримет какие-либо дополнительные действия (например, перезвонит в бухгалтерию плательщика) довольно велика.

А вот вечером в пятницу это вряд ли будут делать, поэтому здесь цена соответствующих факторов – день недели и время – будет выше.

Доверенная среда

Давайте рассмотрим еще одно не совсем стандартное средство защиты, которое может использоваться на стороне клиента.

Итак, мы уже договорились, что у клиента все плохо: на компьютере бухгалтера административные права, есть доступ в Интернет, антивирус обновляется не регулярно. И самое главное, администраторы и специалисты ИБ клиента не хотят/не могут ничего с этим сделать. Казалось бы, единственный вариант действий в такой ситуации – банку отказать данному юрлицу в предоставлении услуг интернет-банкинга: слишком велика вероятность хищения средств с его счетов.

Однако с развитием ИТ появились новые варианты решения данной проблемы. Например, существуют специальные USB-накопители, произведя загрузку с которых, пользователь оказывается в безопасной среде.

Выглядит это следующим образом. После инициации загрузки с USB на рабочее место будет произведена загрузка эталона операционной системы, в которой пользователю предоставляется доступ только к целевому приложению. Доступа к операционной системе пользователь в ходе сеанса не получает. Среда выгружается сразу после выхода пользователя из целевого приложения, причем никаких следов работы пользователя в системе (cash-, swap-, временные файлы) не остается. При этом сам образ ОС на USB-накопителе хранится в блоке памяти, доступном только для чтения.

Таким образом, гарантируется целостность данных и программного обеспечения. Даже если на машине есть какой-либо вредоносный код, после загрузки с данного носителя он не сможет перехватывать информацию о действиях пользователя.

Практическим примером реализации такого решения является среда построения доверенного сеанса МАРШ! . Это средство ориентировано не только на интернет-банкинг, но и на другие области, где требуется доверенная среда.

Другое, аналогичное, решение с говорящим названием ТЕЛЕБАНК ориентировано именно на банковскую среду. Оно также базируется на использовании USB-носителя и эталонной ОС, но после загрузки в ней доступен лишь браузер Microsoft Internet Explorer с заранее записанным URL Web Server системы интернет-банкинга. Решение не позволяет ввести пользователю URL, отличный от заданного, при конфигурировании доверенной среды.

Контроль доступа

Еще одним способом не допустить к работе с сервером интернет-банкинга являются решения по обеспечению контроля доступа на сетевом уровне Network Admission Control.

Общий принцип таких систем в контексте интернет-банкинга заключается в следующем. На рабочее место клиента устанавливается агент, который при соединении с сервером банка сообщает ему, какие средства защиты установлены на компьютере: есть ли антивирус, когда его база последний раз обновлялась, какие обновления ОС установлены. На основании этой информации принимается решение, подключать ли данного пользователя к серверу или потребовать устранения выявленных недостатков в защите.

Вконтакте

Распространенность интернет-банкинга и пластиковых карт среди населения, сделала данную сферу привлекательной для мошенников. Количество клиентов банков, пострадавших от злоумышленников, постоянно увеличивается. Для того чтобы изменить тенденцию, «Сбербанк» применяет на своих пластиковых продуктах специальную технологию защиты – 3D Secure.

Предназначение технологии

Сегодня существует большое количество интернет-площадок, занимающихся торговлей. Для расчета в них используются пластиковые карты. Многие мошенники пользуются незащищенностью таких площадок, воруя средства лиц, осуществляющих покупки. Для предотвращения подобного была создана система 3D-Secure.

Первоначально она была разработана компанией Visa и получила название – Verified by Visa. Немного позже подобная система была принята и платежной системой MasterCard. Несмотря на то что технология была создана относительно давно, современные российские банки очень медленно внедряют ее на отечественном финансовом рынке. Одним из предприятий, подключающих своих клиентов к данной технологии, является «Сбербанк».

Суть 3D Secure заключается в использовании специальных кодов, доступных только владельцу пластика, которые необходимо использовать для произведения транзакций по карте. Без данной технологии покупателю в интернет-магазине необходимо только ввести следующие данные:

• фамилию, имя;
• номер пластика (дебетового либо кредитного);
• период действия используемой банковской карты;
• код CVV (находится на тыльной стороне пластика).

В обычной ситуации этих данных достаточно для свершения покупки. В случае если к пластику подключена технология 3D-Secure, его владелец будет перенаправлен на страницу «Сбербанка», где перед свершением покупки он пройдет 3DS аутентификацию «Сбербанка». Что это, и как пройти данную процедуру?

После перенаправления владелец пластика получит на телефон специальный код, который необходимо ввести в соответственное поле на сайте. Если введен правильный код, покупка будет продолжена.

Повышает ли 3D Secure безопасность транзакций по карте

Как утверждают эксперты, внедрение технологии способно многократно повысить безопасность денежных переводов. Подобное достигается за счет того, что номер телефона, на который приходит сообщение, имеется только у сотрудников банка. Продавцы торговых площадок не имеют доступа к подобной информации. Кроме того, количество кодов ограничено, каждый из них действителен лишь на протяжении 10 минут. Благодаря этому, защита денежных операций действительно повышается.

При подключенном мобильном банке, код будет выслан сообщением на номер, подкрепленный к пластику. Таким образом, можно быстро его ввести и свершить безопасную покупку. Чтобы украсть средства, мошеннику понадобиться не только пластик, но и телефон его владельца. Ранее список кодов можно было распечатать в банкомате, однако сегодня финансовое учреждение отказалось от такой практики.

Для проведения операции используются три домена (с чем и связана часть 3D в названии технологии). Это домен:

1. Банка, который обслуживает интернет-площадку.
2. Банка, который обслуживает конкретного покупателя.
3. Платежной системы, к которой относится пластик.

Несмотря на такие меры предосторожности, внедрение технологии сопровождается большими затратами. Часть из них возлагается на торговые площадки. Далеко не все интернет-магазины подключены к данной технологии. В случае ее отсутствия, картой с подключенной защитой либо не удастся воспользоваться, либо будет отсутствовать процесс аутентификации владельца. Злоумышленники, раздобыв необходимую информацию, могут использовать данную лазейку для мошенничества.

Поэтому, хотя система и позволяет повысить безопасность платежей, она не является стопроцентным гарантом сохранности средств клиента банка. В связи с этим рекомендуется пользоваться только проверенными интернет-площадками, которые подключены к данному сервису.

Подключение

Лица, которые оформили в «Сбербанке» пластик относительно недавно, могут не беспокоиться о подключении технологии к своему карточному продукту. Сегодня финансовое учреждение автоматически внедряет сервис на все карты класса Classic и выше. Если же карточка была получена давно, еще до использования 3D Secure либо пластик относится к начальным видам карточных продуктов, производить активацию придется самостоятельно.

Есть два способа, как подключить 3D Secure. «Сбербанк» позволяет сделать это:

1. Путем личного визита в одно из отделений. Необходимо обратиться к сотруднику финансового учреждения с соответственной просьбой и подать письменное заявление о подключении пластика к защите.
2. Дистанционно. Можно воспользоваться интернет-банкингом «Сбербанка» и активировать технологию самостоятельно.

Технология дорогостоящая. Банкам приходится тратить большие средства на ее внедрение. Она не является обязательной и используется только в случае желания самого финансового учреждения. Несмотря на это, подключение к защите не сопровождается взысканием средств с клиента. Для владельцев пластиков оно бесплатно. Плата также не взимается при использовании технологии.

Следует отметить, что отключить технологию после ее активации невозможно. Она направлена на защиту интересов владельцев пластиков и их средств, хранящихся в «Сбербанке». Финансовое учреждение заинтересовано в сохранении средств его клиентов, поэтому сотрудники «Сбербанка» не дадут владельцу карты отключить 3D-Secure. Подобная возможность просто не предусмотрена.

Преимущества защиты

Чтобы внедрить технологию, необходимо потратить значительные суммы. Несмотря на это, финансовые учреждения, в том числе и «Сбербанк», идут на подобный шаг. Делается это не только ради безопасности уже существующих клиентов, но и для привлечения новых граждан к сотрудничеству. Чем больше клиентов пользуется пластиками «Сбербанка», тем выше суммарный доход финансового учреждения.

Что такое 3D Secure на банковской карте «Сберабанка» для клиентов данного учреждения? В первую очередь, это возможность повысить надежность покупок в интернете. После подключения к технологии значительно уменьшается шанс стать жертвой мошенников и потерять личные средства. Это главное преимущество системы 3D Secure. Кроме него, система также обладает следующими сильными сторонами:

• в ходе проведения платежа система проверяет как банк магазина, на счет в котором перечисляются средства, так и финансовое учреждение, выдавшее пластик;
• все данные, которые касаются карт, сохраняются на защищенном сервере «Сбербанка». В случае получения доступа к ним, полная ответственность за кражу средств возлагается на банк, а не на клиента;
• проверяется подлинность каждого перевода.

3D Secure - уникальная система защиты платежей в интернете с использованием специальных кодов подтверждения. Ее внедрение значительно повышает безопасность средств, которые хранятся на пластиках клиентов банка. Современные карточные продукты (выше начального уровня) автоматически подключаются к технологии. Если по какой-либо причине карта не подключена к «3D Secure», гражданин может обратиться в банк с соответственным заявлением либо воспользоваться интернет-банкингом. В «Сбербанке» подключение к технологии и ее использование является бесплатным.

Лет пять назад все попытки банков предоставлять услуги посредством сети интернет, воспринимались обществом как что-то непонятное. Но сейчас ситуация в корне изменилась.

Векторы развития онлайн сервиса

Необходимо отметить основные направления развития данной технологии:

• Мобильный банкинг , дающий возможность осуществлять транзакции при помощи мобильного телефона. Это направление является чрезвычайно перспективным.
• Возрастание операционной активности клиентов в связи с возрастанием функциональности. К примеру, в последнее время популярность обретает интернет-система «Сбербанк Онлайн». Самое крупное финучреждение страны создало систему, дающую возможность осуществлять контроль и управление счетами пользователей, не приходя в отделение банка. Подключиться к услуге можно посредством терминала в любом отделении. В любое время суток есть возможность получения данных обо всех банковских продуктах, использовать новейшие услуги, а, кроме того, проводить платежи по реквизитам более чем 18 тыс. предприятий по льготным тарифам.
• Возрастание степени безопасности оперирования интернет-банком , а также использование прогрессивных защитных методов при осуществлении операций. В будущем безопасность будет только возрастать наряду с возрастанием функциональности и упрощением программ. Кроме того, в Сеть будет переведено большинство всех операций, которые не требуют личного присутствия клиента. Исключение составят лишь операции с наличными.

По словам руководителя проекта Интернет-банка в банке «Открытие» Георгия Шабада, сегодня намечается тенденция к увеличению спектра осуществляемых операций посредством удаленного доступа, вплоть до достижения количества предоставляемых услуг традиционным способом.

C развитием навыков клиентов пользоваться системой, углублением интеграции имеющихся в государстве информационных финансовых систем, будут быстрее развиваться и системы интернет-банка .

В будущем повысится их удобство, увеличатся возможности. Появятся революционные возможности: рекомендации по использованию денег, анализ личного финансового состояния и т.п.

В итоге, интернет-банк станет некой универсальной платформой для проведения всех финансовых транзакций клиента и планирования .

Развитие онлайн банка – вопрос закона

Чтобы интернет-банк в нашем государстве развивался еще активнее, необходимы не только технические аспекты. Должны соблюдаться и определенные юридические условия. Необходимы корректировки законодательной базы, чтобы появилась возможность нарастить количество возможных продуктов и операций, осуществляемых посредством Интернет. Также это необходимо для применения универсальных способов идентификации.

Кроме того, ускорят процесс развития данных систем интеграция баз данных информации финансовой направленности (кредитных историй, системы выставления счетов частными предприятиями, базы пенсионных начислений и пр.). А с расширением применения смартфонов и сети интернет и получения пользователями навыков работы с ними, востребованность банковских интернет-услуг еще больше возрастет.

Технические аспекты и риски банков в Сети

Естественно, будущее банков за мобильными приложениями и Интернетом . Однако, планируя создать на интернет-ресурсе банковского учреждения личный кабинет и аккаунт, необходимо знать не одни лишь преимущества и новейшие разработки, но и недостатки, которые, к сожалению, есть у удаленного доступа к счетам клиентов.

Чаще всего пользователей описываемых систем волнуют проблемы информационной безопасности. По сообщениям криминально хроники можно сделать вывод о росте киберпреступности в государстве. И любые нововведения в системах защиты банковских организаций, ловкие злоумышленники постоянно находят новые методы их преодоления.

Но стоит отметить, что клиенты сами зачастую теряют бдительность или вообще халатно относятся к личным данным. Для защиты от хакерских атак строго запрещается указывать посторонним пароли и прочие личные данные.

Кроме того следует внимательно относиться к антивирусной защите компьютера либо мобильного гаджета. Чреваты и необдуманные действия в интернете. Надежная защита от вредоносных программ позволяет надежно защититься от утечек секретных данных, в том числе и персональных. Вредоносное ПО зачастую попросту ворует персональные данные, организовывая каналы для утечки информации.

Кроме прочего, важно осуществлять постоянный контроль финансовых потоков . Необходимо учитывать простые правила безопасности . Никому не говорить и не пересылать авторизационные данные (логин пароль, электронные ключи). Не исключение даже близкие люди и родственники.

Каждый банк для обеспечения полнофункциональной системы защиты от хакерских атак должен создать четко отрегулированную процедуру проверки транзакций, вызывающих подозрение. Интернет-банк, предназначенный для рядовых граждан, должен иметь лимиты на транзакции, а сами транзакции должны подтверждаться одноразовыми паролями (сеансовыми ключами).

Как спасти деньги в онлайн банке

Если у вас все же исчезли средства с карточного счета, требуется срочно звонить работникам финансового учреждения, чтобы они посоветовали как действовать дальше.

При снятии денег через интернет-банкинг, необходимо сразу же произвести блокировку карты. Это обезопасит от еще больших потерь. Это можно оперативно осуществить, позвонив в службу поддержки банка. После необходимо оформить заявление в банк, а также органы МВД с целью опротестования проведенной транзакции.

Основываясь на написанном заявлении, в учреждении буде проведено расследование по описанным операциям. В результате расследования деньги будут возвращены на счет пострадавшего клиента.

Быть всегда на чеку

По мнению и убеждению специалистов осторожность пользователей интернет-банка постепенно растет . Клиенты более осознаны при оперировании интернет-сервисами, потому зачастую спрашивают о безопасности.

Внедряя новые сервисы в приложениях, банки постоянно балансируют между функциональностью, удобством и безопасностью. Ведь при чрезмерно высоком уровне защиты очень снижается удобство пользования сервисом. В противном же случае средства со счета могут быть попросту похищены. По ловам экспертов, между удобством и безопасностью должен быть разумный компромисс.

Сегодняшние достижения в области информационной безопасности дают возможность найти необходимое равновесие между гибким интерфейсом и защищенностью. Сегодня риск при пользовании интернет-банком не превышает риск владельцев пластиковых банковских карт при использовании банкомата. Ведь каждый посетитель проходит идентификацию, а также аутентификацию.

Если клиент желает, имеется возможность привязки МАС-адреса ко входу в сервис. Существуют и переменные коды, которые дают дополнительную страховку для ПК пользователей. Но риск стать жертвой хакеров все равно есть.

Если подвести черту под всем сказанным и описанным выше, то можно сделать логичное заключение, что при всех существующих на сданный момент угрозах информационной безопасности, а также непрекращающейся борьбе с кибер-преступниками, сервисы интернет-банкинга будут постоянно совершенствоваться и развиваться.

Ведь они очень просты в использовании, удобны, а также доступны как в пространстве, так и во времени. Но самое главное преимущество данной системы - это обоюдная выгода и клиентам банковских учреждений, и самим банкам .

В упомянутой в начале статьи системе «Сбербанк Онлайн» , к примеру, имеется возможность, используя удаленный доступ оформить депозитные договора , по которым процентная ставка будет выше, нежели по аналогичным типам вкладов, оформленных в отделениях банка. Такое повышение для отечественной валюты будет составлять 0,3%, а для валютных депозитных счетов - 0,15%.

Кроме прочего, банк предлагает хорошие и интересные предложения, касающиеся кредитования, денежных переводов и других сфер банковского обслуживания.

Как видим, интернет-банкинг понемногу превращается в большой мир , предоставляющий клиентам банковских учреждений огромные возможности. В результате внедрения такого онлайн-продукта, наиболее консервативное финансовое учреждение страны становится для каждого пользователя сервиса личным финансовым партнером, который всегда готов помочь каждому клиенту по его первому требованию.

Ведь залог успешности, а также эффективности любой совместной работы и сотрудничества кроется в индивидуальном подходе к каждому посетителю, а, кроме того, в открытости перед каждым из них.

При обнаружении исчезновения денежных средств с банковского счета , необходимо безотлагательно связываться с представителями банковского учреждения. Он в обязательном порядке подскажет, как действовать дальше в сложившейся сложной ситуации если обнаружится, сто деньги пропали со счета через систему интернет-банкинга, то первым делом следует позвонить в службу поддержки клиентов банка и попросить заблокировать платежную карту.

Это убережет клиента от еще больших потерь. Ведь злоумышленники могут попытаться провести еще одну или больше незаконных транзакций. Следующим шагом в сложившейся ситуации является написание заявления в свой банк, а также правоохранительные органы. Целью такого заявления является уведомление о том, что транзакция была проведена не владельцем счета, а злоумышленниками.

В конце пишется прошение об опротестовании сделанной транзакции. Получив написанное клиентом заявление, финансовое учреждение проводит собственное служебное расследование. Если действительно окажется, что средства были списаны со счета клиента финансово-кредитной организации преступниками, то по тем операциям, которые оспариваются клиентом, средства возвращаются на счет.

При использовании банковской карты в реальном мире нужно быть настороже. Не стоит расслабляться и в интернете. Правда, здесь и угрозы специфические. Какие есть меры безопасности при работе с интернет банком? По традиции – несколько советов, как не лишиться кровных, оплачивая услуги в интернете.

Эта рекомендация для тех, кто заходит в свой личный кабинет в интернет-банке. В большинстве случаев требуется логин и пароль. Ряд банков используют генерацию пароля, который высылается на телефон, ряд банков предлагают постоянные идентификаторы. Именно в этом случае возникает соблазн записать пароль на бумажку и… положить рядом с картой, то есть в кошелек.

Ни в коем случае не храните пароль вместе с картой. Лучше вообще его не записывать. А если забыли, воспользоваться сервисом по восстановлению пароля. Практика показывает: написанное на бумаге, как правило, теряется. Если в этом случае деньги снимут мошенники, у вас не будет никаких шансов доказать, что эту операцию совершали не вы: логин и пароль ведены правильно. И мы не говорим уже о том, что пароль должен быть посложнее «12345» или «пароль».

Любовь россиян ко всякого рода «левому» софту приводит к парадоксальным последствиям: даже при наличии официальных мобильных приложений интернет-банка наши соотечественники умудряются скачивать его с пиратских сайтов. Как итог - потеря персональных данных и денег.

Скачивайте мобильные приложения только с официальных каналов - App Store, Google Play, Windows Store. Не можете найти на этом сайте программу? Зайдите на сайт банка и пройдите по ссылке скачать мобильное приложение.

Подставные сайты, или сайты-обманка - еще одна «акула», пожирающая деньги неопытных интернет-покупателей. Внешне почти неотличим, название сайта - практически аналогичное, мало кто будет разбирать по буквам. В итоге - перехват персональных данных и списание средств.

Самый простой совет - вводите название сайта вручную. В таком случае загрузить «подставу» будет практически невозможно. Наконец, следите за безопасностью своего устройства. Многие забывают, но смартфон с выходом в интернет - тоже компьютер, которому требуется защита.

Когда вы вводите персональные данные на сайте (интернет-банк, простая оплата товаров или услуг), убедитесь, что используется соединение типа SSL или TLS, то есть защищенное соединение с шифрованием. Доказательство - замочек перед названием сайта и буква «s». Кстати. Если нажать на замочек, можно узнать много интересного о типе шифрования - вид соединения, данные сертификата и т.д.

Если вы планируете ввести персональные данные, а шифрования нет, то соединение считается незащищенным и вероятность того, что ваши данные могут быть похищены, велика. Остерегайтесь таких сайтов! Также срочно уходите с тех сайтов, где при вводе номера карты цифры не заменяются на «звездочки». Запомните: никакой сайт банка или интернет-магазина не предлагает вам ввести пин-код карты. Если система запросила эту информацию - 100% сайт поддельный и ваши средства будут похищены.

Многие считают: раз я выхожу в свой личный кабинет ежедневно. То смс-информирование мне не нужно. Как раз наоборот. Ваша активность выросла. Соответственно, выросли и риски. Особенно, если речь идет о сайтах типа aliexpress.com, где подтверждение операции по смс не требуется, достаточно лишь ввести номер карты.

Обязательно подключите смс-информирование, даже если банк берет за это плату. Поверьте, эти 50-100 рублей в месяц в сотни раз дешевле, чем полностью обчищенный «интернет-кошелек».

В большинстве интернет-магазинов внедрена технология 3-D Secure, которая повышает безопасность при расчетах по карте. Суть этой технологии для обычного пользователя как раз и заключается в приходе смс с одноразовым паролем, необходимым для оплаты покупки. Доказательство использования технологии - один из двух логотипов перед полем для ввода одноразового пароля:

Дополнительно вы повысите свою безопасность, если в личном кабинете интернет-банка установите лимит на проведение операций. К примеру, средний размер вашей операции - 3000 рублей. Установите лимит в 4000 рублей, и злоумышленники никак не смогут перевести сумму, больше этой.

Если вы часто оплачиваете покупки в интернете, то было бы неразумно использовать для этих целей карту, которой вы расплачиваетесь в магазинах и снимаете деньги через банкомат.

Для операций в интернете разумно завести отдельную карту. Значительная часть банков предлагают так называемые «виртуальные» карты. В реальности «пластика» нет, но у карты есть и счет, и номер и код CVV2. Соответственно, вы значительно повышаете свою безопасность.

Сегодня банки и интернет-магазины проводят огромную работу по повышению безопасности операций со счетами в сети. Но никакие даже самые совершенные технологии не спасут держателя карты, если он не будет сам заботиться о безопасности. Как говорится, спасение утопающих - дело рук самих утопающих.

3d-secure — технология защиты банковских платежей нового поколения, с использованием безопасного алгоритма шифрования. По сути является XML-протоколом для дополнительного уровня безопасности проведения онлайн платежей по кредитным и дебетовым картам на сайте. Была впервые внедрена такой крупной платежной системой как Visa. Часто на крупных интернет площадках можно встретить логотип «Verified by Visa «. В последствии к данной технологии присоединились такие крупные игроки как: American Express, MasterCard, Union Pay и др. Давайте разберем, для чего нужна технология 3d Secure, сколько она стоит, и как ее подключить для платежей в Сбербанке.

3-d secure двух-факторная аутентификация — общее представление

Как было описано выше, это протокол безопасности при покупках в сети по картам онлайн. Реализуется данный механизм путем обмена данными между 4 узлами связи. С одной стороны клиент, держатель карты, со второй, продавец товара или услуги, с третьей, эмитент (Visa или MasterCard), с четвертой, эквайер — обслуживающий продавца банк. Раньше при покупке в сети по карте, было не обязательно физически ей обладать, т.е. владелец мог забыть ее дома. Для успешной покупки, достаточно было ввести данные (номер и срок действия карты, CVC или CVV2 код, Ф.И.О, пароль. По сути злоумышленник, зная эти данные, мог осуществить кражу средств. Сейчас же, для доступа к вашим финансам необходим еще телефон.

С внедрением в Сбербанке технологии 3-d Secure для Visa или SecureCode для MasterCard, покупки в сети становятся еще более безопасными. После ввода всех личных данных на сайте продавца, происходит редирект на сайт Сбербанка. Одновременно с этим, на телефон держателя карты приходит пароль 3d-Secure. В случае успешного и своевременного ввода этого пароля, вы автоматически возвращаетесь на сайт продавца и транзакция одобряется банком и платежной системой. Безопасность заключается еще и в том, что данный код 3d secure не знают сами сотрудники сбербанка. Этот 6-значный пароль генерируется сервером, и имеет определенный срок жизни, после чего становится недействительным.

Как узнать, подключена технология защиты 3d secure или нет

В настоящий момент сбербанк по умолчанию подключает всех своих клиентов, обладателей кредитных и дебетовых карт, к защите по паролю 3d secure посредством SMS. Сделано это для обеспечения повышенной безопасности, при осуществлении покупок в сети. Пару лет назад к данной двух-факторной аутентификации можно было подключиться, написав соответствующее заявление.

Сейчас, при отключенном мобильном банке, функция 3d secure недоступна. В сети часто можно встретить упоминания, что, для получения одноразовых паролей для оплаты, можно запросить их в банкомате, распечатав чек. На сегодняшний день эта услуга для пользователей уже не доступна. Единственный оптимальный вариант — это подключение мобильного банка (полный или экономный пакет). Отличие экономного пакета лишь в том, что после оплаты, не будет подтверждения от сбербанка смс сообщением.

Подключаем полный пакет мобильного банка по телефону

1. Вводим слово «Полный » в смс сообщении на телефоне, привязанному к карте;
2. Отправляем сообщение на номер 900 ;
3. В ответ придет СМС с содержанием «Для смены тарифного плана на «Полный » для карт «VISA####» отправьте код «#####».
4. Вводим данный код из смс;
5. Получаем ответное СМС с подтверждением подключенной услуги.

Теперь, при проведении оплаты на сайте продавца, должны приходить безопасные смс пароли.

Услуга 3d secure для клиентов совершенно бесплатна, но для сбербанка этот механизм стоит достаточно дорого. Немалые деньги вкладываются в обеспечение безопасности своих клиентов.

Как оплатить товар или услугу: подробная инструкция

Для оплаты по 3d-secure необходимо:

1. наличие карты;
2. сайт продавца должен быть подключен к системе «Verified by Visa » и/или «MasterCard SecureCode «.
3. мобильный банк должен быть активен;
4. наличие телефона привязанного к карте.

Итак, переходим на сайт продавца, где нам необходимо произвести оплату.

Внимание!

При отсутствии подключенной услуги «Мобильный банк», метод аутентификации «Verified by Visa» недоступен, и в проведении платежа может быть отказано.

Можно ли отключить 3d-secure

Сбербанк, как и многие другие крупные банки, не позволяет отключать услугу повышенной защиты средств при оплате. Она по умолчанию подключена держателю карты. Но в сети еще много сайтов без 3ds, соответственно, код безопасности вам не придет. Представьте себе ситуацию, когда вы совершаете покупку в интернете, вам достаточно ввести только данные вашей карты, сумму и пароль. Мошеннику, зная все эти данные, также не составит труда воспользоваться ими, и совершить покупку в интернете или осуществить перевод. С точки зрения ответственности, банк в данном случае выполнил свои обязательства перед клиентом. А значит, вернуть похищенные средства с карты сбербанка, будет очень проблематично.

Безопасны ли на 100% платежи с использованием двух-факторной защиты

Конечно же нет. гарантий здесь быть не может. Технологии не стоят на месте, да и пользователи не всегда отдают должное внимание к безопасности при покупках. Пароли и доступ к мобильному может быть утерян. Также данные могут быть перехвачены по сети. В этих целях сбербанком были выработаны некоторые рекомендации для уменьшения рисков утери личных финансов.

1. Клиенту необходимо в тайне держать свою личную информацию;
2. Не сохранять пароли, номера кредиток на сайтах при покупке;
3. Желательно устанавливать лимиты на расходные операции в сбербанк онлайне;
4. Телефон привязанный к карте также необходимо держать в надежном месте, лишний раз не передавать номер в сообщениях и на сайтах;
5. Включать автоблокировку телефона;
6. Желательно часто менять пин-код к карточке и к личному кабинету Сбербанка Онлайн»;
7. При компрометации личных данных необходимо заблокировать кредитку, сменить пароли, позвонить в службу поддержки сбербанка для консультации по безопасности.

Видео: основы безопасности при оплате в сети